银行违规案例

时间:2019-04-09 07:11:50

  银行案例解析 银行人员代开存折,客户拒不还款 信贷员张清华某Z县支行信贷员

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  银行案例解析 银行人员代开存折,客户拒不还款 信贷员张清华某Z县支行信贷员。 ? 向阳村村民李某想贷款5万元,用 于牛养殖,清华上门对其进行贷款调 查,审批顺利通过。当张清华让李某 提供放款用的该行存折时,李某表示 没有,又因为春耕季节,说自己脱不 开身,叫张清华替他开立存折,张清 华由于也正想去向阳村做调查,可以 顺便捎给李某,便答应了。 ? ? 第二天,张清华到李某家取了身 份证,并拿了空白合同让李某签字, 张清华回到支行后便在前台开立了存 折,并做了放款操作。张清华打电话 告诉李某存折已经开立,并说过两天 给他送过去。但李某说给他送存折他 还得到银行取钱,还不如直接把钱取 出来送给他。张清华两天后去向阳村 时把钱送到李某家中。 ? 张清华的贷前调查工作一直比较扎实, 客户都是有真实贷款需求,以往他管 理的客户还款情况也很好,所以对于 李某的贷后检查就没做。 ? 时隔一年,到了李某该还款时候, 李某发生逾期。李某逾期第一天,张 清华就给他打了电话,李某推脱说忙, 第三天打电话,李某又关机了,第四 天,清华与支行贷后管理人员一同开 车至向阳村李某家中。他们发现李某 家大门紧锁,从村里人那里得知,李 某养殖的牛遭遇疫情,一头都不剩了, 李某还向村里人借了4万,现在为了躲 债跑到城里儿子家去了。第二天,和 支行长一起来到李某儿子家中。 ? ? ? 见到李某后,李某的话让张清华 倒抽一口气,李某说未在该行领取任 何贷款,承认自己申请过贷款,但未 获审批。支行长拿出李某签字的合同、 借据、放款存折复印件给李某看,李 某说是张清华让他签的,签的是什么 他也不清楚,又说没开立过存折,没 取过5万块钱。支行长回到支行调取监 控录像时才发现,开户和取款都是张 清华操作的。 ? 点评 1、贷款环节中多项操作严重违规 ? 信贷员代客户开立存折; ? 放款时在借款人未到银行的情况下,银行 人员办理了放款; ? 信贷员代客户取款,并携现金送到借款人 家里; ? 以上操作均存在重大风险隐患。 2、贷后检查工作不到位 信贷员和贷后检查人员未能及时发现李 某经营情况恶化,致使本案在从李某养殖的 肉牛遭遇疫情,直至完全丧失经营能力都无 所察觉。 3、县支行业务合规管理工作不到位 用对人的信任,取代了制度的执行和岗 位制约,惯性的以为该信贷员的工作不会有 问题,放松了对贷款流程的管理,贷中、贷 后环节均出现问题,最终造成了贷款归还不 了的结果。 徇私舞弊为情意,一入雷池难回头 ? 张扬,原任A市K县某支行行长。 一是负责营销,二是协同支行的信 贷经理来共同完成信贷业务前期调 查工作。 ? 一天,张扬遇见了一个久违的老同 学,一起晚餐时了解到这位老同学在 经营牲畜养殖场,年销售额可达400万 元。同学提出了自己的请求,他的养 殖场有一笔尾款尚未收结,希望能借 助张扬的银行关系为自己贷款300万元, 以解燃眉之急,6个月后便可归还。张 扬听后了解到自己银行的公司贷款业 务尚未完全开办,但碍于情面还是满 口答应。 ? ? 回来后,张扬觉得自己的这位同 学心思缜密,上学时,和自己关系亲 密,不会骗自己。他决定用本行现有 的小额贷款集中使用的形式,为其贷 出本笔款项。他安排手下人员为其摸 底调查,并通过自身关系找到60个人, 向其表明需要帮忙贷款的意愿。并承 诺该贷款没有风险。出于对银行和张 扬本身的信任,同意了帮忙贷款的请 求,并愿意根据他设计的话术回答任 何问题。 随后,张扬通知支行信贷员,陪 同他完成了“基本调查”,完成了从 贷前调查,到审贷会审批通过的流程, 张扬顺利为其同学贷款300万。 ? 6个月后,张扬要求其同学还款, 其同学以各种理由多次拖延,之后再 打电话就是无法接通。张扬感觉大事 不妙,通过后期调查,他了解到,该 同学早就欠下巨额外债,养殖场早已 濒临倒闭,早已逃走。 ? ? 点评 ? 张扬仍掺杂了自己的情感,在缺少 调查的基础上,以主观判定为依据, 妄下结论。利用职务之便,虚构贷款 用途,尽管本人没有收受任何好处, 但仍是将本行资金转借给他人,涉嫌 挪用资金罪,终将被法律严惩。 冒名贷款引信贷员入狱 ? 信贷员王钢,2010年8月,有个朋友找他 入股开一家车行,王钢很兴奋,但车行 投入比较大,于是,王钢想到了在老客 户身上做些“功课”。 10月份,陆续有 农户来申请贷款,王钢从这些农户中筛 选了部分老客户。由于是王钢的老客户, 对王钢很信任,王刚利用这些,要求客 户提前给王钢提供了取得贷款的所有手 续。回去后,王钢私下里给这些客户代 开了存折。贷款也顺利审批下来。 ? 王钢将贷款放到了事先准备好的 存折中,然后打电话告诉这些客户由 于国家政策,银行贷款规模受到控制, 让这些客户先等等,许诺一定积极争 取贷款尽早给大家放下来。王钢用这 种方法弄到150万,陆续投入到车行生 意里。 3个月后,春节中的一天,这些贷 款客户中一个叫赵宝的客户和亲戚聊 天时提到贷款的事情,刚巧这个亲戚 也在同期在这家银行贷款,并很快拿 到钱。赵宝打电话到支行询问,回答 他已经放款,他又联系了其他贷款客 户,都说贷款已经发放。赵宝立即组 织所有人进行了投诉。至此,王钢罪 行完全败露。 ? 点评 ? 1、信贷员职业道德出现问题,发生了 冒名贷款。是诈骗行为。 ? 2、贷中审批不严 ? 在贷中审查审批环节放松标准,给信 贷员王钢作案带来可乘之机。 3、信贷员违规代客户开立存折 如果该银行能够严格管理,能防止内 部人员套走资金。 4、擅自简化放款流程 在客户本人未到银行现场的情况下, 就发放贷款。 5、贷后检查未按规定执行 如果按规定时限、频次开展贷后检查, 能够及早发现,及时处理,就会大大减 少损失的可能。 违规引入贷款中介,收受贿赂吃苦果 李丽,在省行车展上看中了一辆12万 元左右的车,但自己毕竟积蓄有限。这 时,她想起了一个以前找过她的贷款中 介,叫张姐。张姐想和她“合作”,为 她提供贷款客户,给她贷款金额的2%作 为“感谢费”。行里规定不允许信贷人 员与中介合作发放贷款。于是她拒绝了 张姐。 ? 但这个时候她找到了张姐,张姐随 即给她提供了50个客户信息。李丽明 知这些客户是张姐骗取银行贷款的棋 子,但还是将这些客户编成10个联保 小组,每户申请贷款5万元。李丽在张 姐陪同下完成客户的“基本调查”, 随后顺利完成了从贷前调查,到审贷 会审批通过的流程,成功发放贷款250 万元。 ? 李丽拿到五万元“感谢费”,就 在她准备买车的时候。 上级行在贷后检查中发现,李丽 在两日内集中向50名客户发放了贷款, 客户回访显露出诸多疑点。上级行立 即派检查组到县行进行专项检查,经 查所谓的“张姐”已不知去向,借款 人也都找不到,并最终确认了李丽与 中介“合作”发放贷款的事实。 点评 1、违反银行规定与中介机构合作 作为信贷员,李丽明知银行不许与 中介合作,仍联合中介发放虚假贷款, 且金额巨大,给银行造成严重损失。 2、法律、合规意识薄弱 李丽的行为,包括主动联系中介, 编造贷款用途,贷前调查严重失实, 参与伪造调查报告及影像材料,严重 违反了银行规章制度,更涉嫌造假诈 骗。 3、收受贿赂 职务之便不能用,伸手贷款必被捉 ? 朱峰某支行信贷员,自2008年大学毕 业后分至某商业银行,2009年从事小额 贷款业务。得到领导和同事的认可。 2009年10月份,支行长抽调其做一些额 度较大的经营类贷款,也因此接触到一 些他认为在社会上罩得开的人。朱峰工 资待遇不错,家庭条件也优越,他心里 始终有一步登天的想法,也因此产生了 经商的想法。 职务之便不能用,伸手贷款必被捉 ? ? 2009年末他在办理业务时认识 了一个经营饭店的客户,朱峰很羡 慕他的富有,该客户也认为朱峰有 利用价值,二人便开始称兄道弟。 朱峰觉得该客户所从事的连锁快餐 店一定会赚钱,因此要求该客户帮 助其谋划加盟一家快餐店。 哥们义气铸大错,诈骗贷款终获刑 两年后由于干部交流,于主 任调走,调来了一位姓屈的年轻主 任。屈主任上任后搞业绩,提出对 于揽储多的人有重奖。陈志提出自 己可以揽储2000万,条件是做信贷 员,屈主任表示同意。陈志揽储成 功后,做上了心仪已久的信贷员工 作。 ? 就在从事信贷员一年多以后的一天, 陈志的一个朋友祈某,在当初陈志揽储时 给予很大帮助,祈某提出要申请贷款200万 元用于经营周转,陈志满口答应。于是陈 志以借给朋友验资为名,从该机构固定客 户徐某处借得三张合计140万元的存单,并 冒用徐某的名义用这三张存单办理了质押 手续,贷款人民币140万元给祈某。却孰不 知祈某沾染了吸毒赌博恶习,不久就将钱 挥霍一空,根本就无力偿还贷款,遂发案。 ? 此正是陈志法律意识淡薄铸大错, 于主任作风严谨未受累,屈主任用人 失察真叫屈。最终被陈志以诈骗罪定 罪。而于主任由于其严谨的工作作风 而免拖累,年轻的屈主任由于受到陈 志案件的拖累被免除职务。 点评 该案中陈志讲究哥们义气,法律意 识淡薄,利用工作关系私自帮助祈某 骗取贷款,最终锒铛入狱。该机构也 暴露出对从业人员警示教育程度不够, 致使从业人员不能用法律、法规来约 束自己的行为,导致案件发生;陈志 骗得本机构合作客户徐某用其存单质 押贷款也反映出该机构对客户在管理 方面存在缺失,管理有漏洞,暴露出 各级管理人员素质参差不齐。 小企业贷款案例分析 ? ? 姜言支行行长,抱着对金钱的渴望和对物质的 追求,步入社会不久的姜言涉足股市,并利用信贷 员身份,借口走访客户,频频出入大客户室。起初, 炒股带给他的快速致富的感觉很爽,他很快开上了 小轿车。然而,股市跌宕起伏,他的股票亏损严重, 为了筹集资本,他把目标瞄向了自己所在支行客户 存款账户上的大笔闲置资金。 1997年6月,姜言利用担任 K支行信贷员的职务 便利采用私刻公章的办法,两次将B单位在本支行的 900万元存款挪用于个人炒股。一年之后他神不知鬼 不觉的还上了款,将盈利装入腰包,深感这是条积 累财富的捷径,从此便一发不可收拾。?? 迷失自我,悔恨终生


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